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Mientras nos encontramos en uno de los mejores momentos para las hipotecas variables, que siguen siendo la apuesta más barata del mercado gracias al euríbor en negativo, los bancos viven una de sus peores pesadillas. El índice que utilizan más del 90 % de los préstamos hipotecarios en España podría provocar que las entidades acabaran pagando a sus clientes por la hipoteca. Sin embargo, un reciente estudio del comparador de hipotecas de HelpMyCash.com asegura que sólo el 37 % de las nuevas hipotecas permiten aprovechar el euríbor en negativo.
¿A qué se debe esta situación?
De todas las hipotecas que se comercializan en la actualidad, un 63 % no se podrían beneficiar de los mínimos históricos del euríbor durante los primeros meses. La razón recae en que la mayoría de las hipotecas con intereses bajos, menores de euríbor + 1,25 %, aplican durante los primeros meses un Tipo Interés Nominal Inicial (TINI) que suele ser a tipo fijo. Esto significa que durante el primer periodo de la hipoteca se devuelve al banco un tipo fijo y no el variable previamente anunciado.
De esta forma, muchos bancos se blindan contra el euríbor en tasas negativas, asegurándose unos ingresos estables durante ese periodo. Sin embargo, esta situación no beneficia de ningún modo al hipotecado, ya que, actualmente, una de las ventajas de las variables es el poder aprovecharse de los tipos tan bajos.
Por ejemplo, con la Hipoteca Naranja de ING Direct a euríbor + 0,99 % se pagaría durante el primer año una cuota mensual de 480 euros. En cambio, con la Hipoteca Ahora de Liberbank, que aplica el mismo interés, pero durante el primer año tiene un TINI del 1,95 %, la cuota de los primeros 12 meses sería de 550 euros (teniendo en cuenta una hipoteca de 150.000 euros a 30 años y el euríbor de marzo al -0,012%).
Desde el comparador de hipotecas aconsejan que, si se desea contratar una hipoteca variable para aprovecharse del euríbor y pagar al principio unas cuotas mucho menores, habría que buscar entre el 37 % de las hipotecas restantes que no aplican TINI.
¿Son las hipotecas fijas y mixtas una alternativa real?
Para que la situación de tipos mínimos no afecte al balance de las entidades, éstas se han esforzado en promover la contratación de hipotecas fijas y mixtas. Pero, ¿son verdaderamente una alternativa de ahorro real a las hipotecas variables? Algunos expertos aseguran que no. Por una parte, las hipotecas mixtas se caracterizan por aplicar un tipo fijo durante un periodo de unos diez años, lo que anula las probabilidades de que, cuando llegue el plazo variable, nos podamos aprovechar del euríbor en mínimos.
Por otra parte, las hipotecas a interés fijo no son una opción para beneficiarse del euríbor en mínimos, pero sí una alternativa a las variables, ya que recientemente muchos bancos han lanzado ofertas nunca vistas, con intereses por debajo del 2 %. Estas hipotecas no dependen de ningún índice de referencia, por lo que permiten blindarse ante una posible subida del euríbor, ya que la cuota es exactamente la misma durante toda la vida de la hipoteca. Sin embargo, van destinadas a clientes con un perfil financiero concreto: al tener plazos de amortización mucho menores, las cuotas son más altas, así que solo se las podrían permitir personas con una alta solvencia.
