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La falta de transparencia de la banca y la escasa formación financiera del consumidor nacional fueron dos de los pilares sobre los que se produjo el desmoronamiento del mercado inmobiliario español. Ocho años han pasado ya del pinchazo de la burbuja y tras un largo desierto crediticio, la fertilidad del mercado financiero comienza a dar sus primeros frutos. Los datos del Instituto Nacional de Estadística arrojan un incremento del 20 % en la firma de hipotecas a lo largo del último año. Sin embargo, ¿tanto la banca como los consumidores han aprendido algo de lo sucedido años atrás?, ¿saben realmente los hipotecados qué es lo que firman?, ¿explican los bancos de forma clara las condiciones de sus ofertas?
Escasa formación financiera en las aulas
El comparador financiero HelpMyCash.com advierte que uno de los principales motivos por los que los españoles acaban firmando una hipoteca sin leer y sin comprender las cláusulas del contrato es la falta de formación financiera en la educación obligatoria.
Así lo corrobora la OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos) que a través de sus estudios concluye que los hogares con menor grado de conocimientos financieros tienden a estar más endeudados y a poseer menor riqueza bruta. Apuntando al desconocimiento financiero como una de las principales causas por las que las familias no tengan un buen control de sus finanzas o acaben incurriendo en situaciones de deuda.
Tras la crisis económica, la preocupación por la materia ha aumentado considerablemente. Desde 2013 se imparte educación financiera en centros de secundaria de toda España tras un convenio firmado por el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). También, desde 2015 se celebra el Día de la Educación Financiera, cuya segunda edición tendrá lugar el próximo lunes 3 de octubre. A lo largo de la jornada se llevarán a cabo actividades con el objetivo de difundir la importancia de la planificación financiera. HelpMyCash.com se suma a este evento con una videoconferencia online en la que se abordarán los principales problemas hipotecarios de la actualidad.
La falta de formación financiera, uno de los motivos por los que se rechaza el alquiler
La tradición por la compra de la vivienda, por tener una propiedad que legar en herencia, tiene un componente genético, pero también contiene un cierto cariz de desinformación financiera. Por este motivo, en nuestro país a diferencia de lo que sucede en otras grandes economías europeas, el alquiler ha sido culturalmente vilipendiado.
Tras la crisis, como consecuencia de la imposibilidad de acceso a la financiación, el alquiler ha ido ganando un peso significativo, tanto es así que en 2015 prácticamente el 25 % de los españoles eran arrendatarios de una vivienda, mientras que hace 5 años el alquiler no representaba apenas el 15 %.
Sin embargo, la apertura del grifo financiero y la tímida recuperación del sector económico han vuelto a despertar la posibilidad de compra en el consumidor. De esta forma, comienza a ser frecuente que algunos consumidores, atraídos por los bajos intereses hipotecarios que reportan cuotas más bajas que un alquiler, vuelvan a endeudarse sin contemplar parámetros que pueden complicar su hipoteca, como el euríbor plus, cláusulas cero, comisiones de riesgo por tipo de interés, seguros PUF, etc.
Falta de rigor por parte de la banca
El segundo motivo, no menos importante, pero sí evitable si el consumidor dispusiera de una buena base financiera, es la falta de transparencia y rigor de la banca. Hasta hace poco, era habitual que los bancos concedieran préstamos hipotecarios sin tener en cuenta los ahorros del cliente o su situación laboral. También era frecuente que las entidades no explicaran con claridad las condiciones y cláusulas especiales de los contratos.
Tras la crisis económica, los bancos recrudecieron las exigencias a la hora de conceder financiación. Esto supuso el fin de las hipotecas 100, la obligatoriedad del consumidor de contar con empleo fijo y ahorros suficientes, así como la reducción del plazo al que se firman los préstamos hipotecarios.
Sin embargo, aunque la banca es más rigurosa, ocho años después la transparencia sigue siendo su punto flaco. Las entidades hacen gala de los intereses tan atractivos que disponen sus productos, pero la información relativa a las comisiones, cláusulas cero o vinculación sigue siendo translúcida.
Hipotecas al desnudo
Como la hipoteca sigue siendo una de las grandes asignaturas pendientes para los españoles, el comparador de hipotecas HelpMyCash.com, aprovechando el día de la educación financiera, va a realizar el próximo 3 de octubre una videoconferencia online gratuita en la que se responderán en directo las principales dudas que tienen los consumidores en materia de hipoteca.
El evento, que tendrá lugar el próximo lunes a las 19 horas, abordará los temas que tanto preocupan a los futuros hipotecados y a los consumidores que ya han firmado una hipoteca, como cláusulas suelo, euríbor plus, cláusulas cero, tipos de interés, comisiones, etc.
