¿Me compensa hacer una subrogación de hipoteca?

Si eres de los que piensan que estarás atado a tu banco durante los años que dure la hipoteca (generalmente unos 30) estás equivocado. La realidad es que estarás ligado a un banco, pero no necesariamente siempre debe ser el mismo. Existe la posibilidad de subrogar la hipoteca y cambiarla de entidad. ¿Cómo se hace? ¿Me saldrá a cuenta? El comparador de productos financieros HelpMyCash.com nos trae las claves para cambiar la hipoteca de banco y no arruinarse en el intento.

¿Cuándo es interesante hacer una subrogación de hipoteca?

Para empezar, debemos tener claro que a no todos los hipotecados les interesa cambiar la hipoteca de banco. La finalidad de la subrogación de hipoteca es mejorar alguna de las condiciones de la hipoteca actual, por lo que solo saldrá a cuenta si las hipotecas que se ofrecen en la actualidad son mejores que la nuestra. Con el traslado de la hipoteca a otra entidad tendremos la oportunidad de mejorar:

• El interés: se podrá rebajar el diferencial, cambiar el índice de referencia (de IRPH a euríbor, por ejemplo) o incluso pasar de hipoteca variable a fija o viceversa.
• Comisiones y productos vinculados: al subrogar la hipoteca deberemos firmar un nuevo contrato, en el que pueden figurar otros productos y servicios de la entidad e incluso, eliminar todas las comisiones.
• Cláusulas abusivas como la cláusula suelo o unos intereses de demora muy altos.

Cambiar la hipoteca de banco: ¿por dónde empiezo?

Si en nuestro caso concreto creemos que cambiar la hipoteca de banco será una buena solución para ahorrar en nuestras cuotas, la primera condición que debemos cumplir es haber pagado un mínimo de 3 años de hipoteca en nuestra entidad. En caso contrario, ningún banco querría aceptarnos como nuevos clientes, ya que para ellos podríamos ser un perfil de “posible riesgo”.

Por otra parte, debemos saber que para subrogar la hipoteca no hace falta avisar a nuestro banco. Solo hay que encontrar una entidad que nos haga una oferta de subrogación y que ésta sea mejor que la contraoferta del banco actual (si decide hacerla).

Finalmente, antes de decidir si trasladar la hipoteca o no, debemos saber que la subrogación tiene un coste. Por eso, deberíamos hacer cuentas y valorar si con las nuevas condiciones amortizaríamos rápido el precio de la subrogación.

¿Cuánto cuesta subrogar la hipoteca?

El comparador HelpMyCash.com detalla los gastos asociados a la subrogación para saber si ,en nuestro caso concreto, nos saldría rentable o no cambiar la hipoteca de banco:

• Comisión por subrogación: no todas las hipotecas la incluyen, pero en caso de que sí, no puede ser de más del 0,50 % los primeros 5 años y del 0,25 % a partir del sexto sobre el capital pendiente.
• Notaría: estos gastos no suelen superar los 600 euros.
• Tasación: entre los 200 y 400 euros.
• Gestoría: se pueden negociar, aunque no suelen ser superiores a los 300 euros.
• Registro de la propiedad: menos de 100 euros.

Por tanto, para una hipoteca media a euríbor + 2 % a 30 años, subrogándola a los 10 años, el importe de la operación ascendería a los 1.476 euros.

Con una nueva oferta de euríbor + 1 % amortizaríamos los costes de la subrogación en menos de 2 años y al acabar de pagar la hipoteca habríamos ahorrado unos 1.300 euros.