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El escenario bancario actual está marcado por un largo periodo de tipos bajos, que, según el Banco de España, podría extenderse hasta el año 2021, y por un exceso de liquidez de las entidades, presionadas desde el Banco Central Europeo para que hagan circular ese dinero. La situación podría comportar que algunos bancos emprendan conductas arriesgadas para blindarse ante esta situación e intentar mejorar así su rentabilidad. Una de las prácticas que se estaría produciendo actualmente es la concesión de hipotecas al 100 % de financiación camufladas, según el comparador de hipotecas HelpMyCash.com.
Las hipotecas 100, un producto casi exclusivo
En el mercado actual, encontrar ofertas de hipotecas 100 es muy complicado. Los bancos no anuncian abiertamente préstamos que concedan la totalidad del valor de una vivienda. Generalmente, sólo pueden acceder a las hipotecas con máxima financiación aquellos perfiles altamente solventes, es decir, que su capacidad de pago es muy superior a la media.
También se pueden conseguir mediante la adquisición de alguno de los pisos de bancos, ya que algunas entidades suelen ofrecer hipotecas especiales con financiación al 100 % si se adquiere alguna de las viviendas de su propiedad, aunque dar con alguna de estas ofertas es cada vez más complejo.
Se trata de un producto exclusivo, ya que el riesgo de concederlas es mucho más alto. Por ello, el Banco de España ya avisó que haría un especial análisis a todas las hipotecas que se concedieran con más del 80 % de financiación, advirtiendo a las entidades que controlaran y se aseguraran del perfil de los prestatarios.
Los bancos quieren prestar más dinero
Mientras que normalmente la financiación que un banco concede para una hipoteca se establece a partir del valor más bajo entre la tasación y el precio de la vivienda, según fuentes del comparador, ya hay muchas entidades que están concediendo el 80 % del valor más alto entre tasación y precio de la vivienda.
Además, añaden que incluso hay entidades que podrían hinchar las tasaciones para así prestar más dinero. Es decir, si una vivienda cuesta 100.000 euros, el banco prestaría sólo 80.000. Sin embargo, si se ha tasado por un valor de 120.000 euros, ya estarían concediendo casi el 100 % de su valor. De esta forma, las entidades no tienen la necesidad de anunciar su producto como una hipoteca 100, aunque en la práctica sí la estarían concediendo.
La concesión de hipotecas 100 aumenta pese a las advertencias del BdE
Ante la presión del Banco Central Europeo para hacer circular todo este exceso de liquidez, los bancos se han abierto a prestar más dinero del que deberían con una hipoteca.
Aunque algunos analistas han dado por extinguidas las hipotecas que se conceden abiertamente con una financiación superior al 80 %, los datos demuestran que estas van en aumento. Al cierre del año 2015 suponían un 15,6 %, un crecimiento del 2,4 % respecto el primer trimestre del mismo año, según el Banco de España.
La situación cuesta de entender porque mientras que el salario medio español ha crecido menos del 1 % en los últimos años, tanto el número de hipotecas constituidas sobre viviendas como el capital prestado han aumentado considerablemente. En 2015, por ejemplo, el capital medio prestado aumentó un 3,6 % con respecto el año anterior, pasando de 102.300 euros en 2014 a 105.900 en 2015, y el número total de hipotecas constituidas se incrementó casi un 20 % en un año, de 204.300 en 2014 a 244.800 en 2015, según el Instituto Nacional de Estadística.
