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Si bien es cierto que los préstamos personales se suelen pedir cuando no se dispone de la liquidez suficiente para financiar un proyecto, en algunos casos el prestatario recibe inesperadamente una suma de dinero relativamente elevada que le permite reducir el capital pendiente de pago devolviendo anticipadamente una parte o todo el importe prestado. Además, gracias al reembolso anticipado, el titular de un crédito puede ahorrarse un dinero en intereses, puesto que el plazo de amortización se reducirá y los intereses se devengarán sobre un saldo más reducido.
Sin embargo, como apuntan desde el comparador financiero HelpMyCash.com, la cantidad de dinero que se puede ahorrar con el reembolso anticipado será mayor o menor dependiendo de cuándo se produzca la amortización y de las propias condiciones del préstamo personal contratado. A continuación, veremos de qué manera podemos ahorrarnos más dinero si decidimos devolver una parte o todo el capital de un crédito antes de tiempo.
Cuanto antes amorticemos, menos intereses pagaremos
El sistema de amortización de préstamos utilizado en España es el llamado sistema francés, con el que se pagan más intereses que capital en las primeras cuotas y se abona una parte mayor del saldo pendiente que de intereses en las últimas mensualidades. Por tanto, si decidimos devolver anticipadamente una parte del importe prestado durante los primeros años del plazo, ahorraremos más dinero en intereses que si realizamos la amortización anticipada más adelante.
Para ahorrar el máximo de dinero posible también es importante mantener la cuota tras haber realizado el reembolso anticipado. Cuando se devuelve una parte del dinero prestado antes de tiempo, el capital pendiente se reduce, por lo que la entidad ofrece dos opciones: seguir pagando la misma cuota a cambio de acortar el plazo o mantener la duración del plazo de reembolso a cambio de pagar una mensualidad más baja. Como seguir pagando cuotas del mismo importe implica reducir el plazo, siempre saldrá más a cuenta mantener el importe de las mensualidades.
Veámoslo en un ejemplo. Tenemos un crédito al consumo de 10.000 euros a devolver en 5 años al 8 % TAE por el que pagamos una cuota mensual de 202,76 euros. Si decidimos reembolsar anticipadamente 2.000 euros al decimotercer mes y decidimos seguir pagando la misma mensualidad, el plazo restante será de 35 meses y tendremos que pagar 784,45 euros en intereses. En cambio, si decidimos mantener el plazo (en este caso, 48 meses), la cuota se reducirá hasta los 153,95 euros, pero tendremos que pagar 1.083,48 euros.
Cuidado con la compensación por reembolso anticipado
Tampoco conviene olvidarse de la compensación por reembolso anticipado, una comisión que cobran algunos bancos cuando se devuelve una parte o todo el dinero prestado antes de tiempo. Según la Ley 16/2011 de crédito al consumo, en el caso de los préstamos personales esta comisión no puede superar el 0,5 % del capital amortizado si queda un año o menos para que venza el plazo o el 1 % si queda más de un año para el vencimiento.
Por eso, si prevemos que podremos reembolsar capital anticipadamente, conviene contratar un crédito que no incluya esta comisión, como el Préstamo Naranja de ING Direct. Si fuéramos titulares de este producto y decidiéramos amortizar, por ejemplo, 5.000 euros antes del vencimiento, nos ahorraríamos 25 euros si el reembolso se produjera un año antes de que acabara el plazo y 50 euros si la devolución se realizara en un momento anterior.
