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Cada seguro vinculado a la hipoteca sube el interés 0,25 puntos

Cada seguro vinculado a la hipoteca sube el interés 0,25 puntos

El coste de una hipoteca en 2015 no depende tanto del interés como de los seguros, el verdadero punto sensible del contrato que debemos vigilar para no pagar más.

Seguros de hasta 600 euros

Los seguros obligatorios en todos los bancos españoles que conceden hipotecas tienen un precio muy distinto dependiendo de la entidad. Pueden oscilar entre los 116 euros del seguro de vida de la Hipoteca Bankoa a los 651 euros del mismo seguro en Liberbank. La media se ubica en los 200 euros por seguro.

Los interesados pueden encontrar los precios en cualquier oferta de hipotecas, a pie de página, entre la letra pequeña, al lado del asterisco que explica cómo se calcula la TAE.

Cada seguro nos hace pagar de media 20 euros más al mes.

Hipoteca Coste mensual  sin seguros Con 1 seguro Con 2 seguros Con 3 seguros
75.000 € 247 € 264 € 280 € 297 €
150.000 € 494 € 511 € 527 € 544 €
300.000 € 988 € 1.005 € 1.021 € 1.038 €

Tomemos como ejemplo una hipoteca de 150.000 euros a 30 años y a Euríbor + 1 % con la que pagaríamos 494 euros de cuota mensual (5.928 € anuales). Si suponemos que cada seguro cuesta 200 euros anuales, es decir, 16,6 euros mensuales, el gasto mensual pasa de 494 euros a 511 euros con un seguro, a 527 euros con dos seguros y a 544 euros con tres seguros obligatorios.

El incremento equivale a subir 0,20 puntos el diferencial 

Hipoteca Interés original Equivalente con     1 seguro Equivalente con           2 seguros Equivalente con     3 seguros
75.000 €  Euríbor + 1 %  Euríbor + 1,50 %  Euríbor + 1,90 %  Euríbor + 2,35 %
150.000 €  Euríbor + 1 %  Euríbor + 1,20 %  Euríbor + 1,45 %  Euríbor + 1,70 %
300.000 €  Euríbor + 1 %  Euríbor + 1,12 %  Euríbor + 1,23 %  Euríbor + 1,35 %

Estas subidas de aproximadamente 20 euros al mes por seguro equivalen a tener una hipoteca con un interés de Euríbor + 1,20 % (con un seguro), Euríbor + 1,45 % (con dos seguros) y Euríbor + 1,70 % (con tres seguros). Es decir, en una hipoteca media de 150.000 euros, cada seguro contratado equivale a subir más de 0,20 puntos el interés.

Cabe añadir que cuanto más pequeña sea la hipoteca, más incrementan los seguros el coste mensual de la misma. Por ejemplo, si la hipoteca solo fuera de 75.000 euros a 30 años, la cuota de una hipoteca a Euríbor + 1 % pasaría de 247 euros sin seguros a 264 con un seguro, el equivalente de una hipoteca a Euríbor + 1,50 %.

¿Qué hacer para pagar lo menos posible?

Todo lo que podemos hacer para evitar este sobrecoste es solicitar información exhaustiva al banco antes de firmar el contrato. Así, sobre los seguros es necesario preguntar varias cuestiones:

1. Cuántos y cuáles son los seguros obligatorios. Si hay seguros optativos a cambio de bajarnos el diferencial, por ejemplo, tendremos que hacer cálculos antes de aceptar. Cabe recordar que el único seguro obligatorio por ley es el contraincendios o seguro de hogar.

2. Durante cuántos años es obligatorio que los tengamos contratados en el banco y no en una compañía aseguradora tradicional, que suelen resultar más baratas.

3. Cómo los tendremos que pagar. No es lo mismo tener una cuota anual que un seguro PUF (prima única financiada) que se añadirá al monto de la hipoteca aumentando los intereses. Es mejor escoger pagar el seguro una vez al año que dejar que el banco nos preste ese dinero a cambio de intereses, ya que al final estaremos pagando el seguro más caro.

4. Cuánto dinero al año supondrían en nuestro caso particular. El banco nos dirá que el precio es difícil de decir porque depende de cada caso. Debemos apuntar que estamos dispuestos a dar toda la información necesaria sobre nosotros pero que necesitamos saber el coste aproximado de los seguros para poder comparar su oferta con otras.

5. Cuál sería el diferencial si decidimos no contratar los seguros. Muchos bancos ofrecen la opción de no contratar algunos seguros pero pagar una cuota mayor.

Una vez tengamos esta información seremos capaces de decidir:

1. Cuál de las ofertas que nos han hecho los bancos es realmente la más barata.

2. Cuántos seguros nos vamos a quedar de la oferta elegida, teniendo en cuenta que el de hogar o contraincendios no es negociable, ya que es obligatorio por ley.

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