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Las nuevas hipotecas son así: cuantos más seguros contratemos, más barato será el interés aplicado. ¿Cómo saber si en nuestro caso el trato nos sale a cuenta?
En los últimos años se han puesto de moda las llamadas hipotecas bonificadas. Son hipotecas que ofrecen un diferencial más bajo cuanta más vinculación aceptemos con el banco. Por ejemplo, el interés base puede ser de euríbor + 2 %, y el banco nos puede rebajar 0,10 puntos por cada una de estas vinculaciones que aceptemos: domiciliación de nómina, domiciliación de recibos, gasto mínimo anual con tarjetas, seguro de vida, seguro de hogar, seguro de protección de pagos y plan de pensiones. En este caso, la hipoteca resultante después de aceptar estas 7 vinculaciones sería de euríbor + 1,30 %.
Hay que tener en cuenta que la vinculación como la domiciliación de nómina y recibos o el uso de la tarjeta no suelen tener ningún coste para el hipotecado, por eso, según el comparador de hipotecas HelpMyCash.com vale la pena aceptarlos y reducir el interés. Pero los seguros suponen cientos de euros anuales, lo que implica que hay que hacer cálculos antes de decidir cuántos seguros vale la pena contratar.
El precio de los seguros: el dato clave
Los seguros tienen precios muy dispares según el banco. Por ejemplo, el seguro de vida puede ir desde los 150 hasta los 600 euros, y puede abaratar la cuota entre 0,10 y 0,30 puntos porcentuales. Veamos, en el caso de una hipoteca de 150.000 euros a 30 años a euríbor + 1,50 %, en qué caso es mejor quedarnos con el seguro y en qué caso es mejor pasar sin él.
- Caso 1: el seguro cuesta 200 euros y descuenta un 0,10
Al descontar 0,10 del diferencial, la cuota pasaría de 523 a 516 euros, es decir, ahorraríamos unos 87 euros al año. Si para ahorrar esos 87 anuales, hemos de gastar 200… Mal negocio.
- Caso 2: el seguro cuesta 200 euros y descuenta 0,30
Al descontar 0,30 del diferencial, la cuota pasaría de 523 a 502, con lo que ahorraríamos unos 252 euros al año. En este caso sí nos saldría a cuenta contratar el seguro. Aunque si el seguro fuera más caro, y por ejemplo costara 300 euros, tampoco sería nuestra opción.
Cabe decir que cuanto más alto sea el importe de la hipoteca, más ahorro obtendremos con los descuentos de diferencial. Por ejemplo, si en vez de una hipoteca de 150.000 euros cogemos una de 300.000, el ahorro mensual de bajar 0,10 puntos al interés no será de 87 euros anuales sino de 173.
Por último, para conocer las cifras exactas, lo mejor es, por un lado, preguntar directamente al banco cuánto cuesta al año el seguro y, por otro, calcular cuánto pagaremos al mes con una calculadora gratuita de cuotas.
