Hipotecas en 2021. ¿Qué va a pasar?

El mercado hipotecario español es considerado uno de los más competitivos y eficientes del mundo, principalmente por su cultura inmobiliaria imperante y el desarrollo del negocio bancario.

La adquisición de una vivienda es el mayor gasto económico que una familia asumirá en toda su vida, por ello es importante contar con una buena hipoteca que sea adecuada a la situación de cada uno y que no ponga en peligro la posesión del inmueble.

El 2020 fue un año con cambios contundentes. La COVID-19 causó una de las crisis globales de mayor impacto en las últimas décadas. El número de operaciones inmobiliarias disminuyeron notablemente y muchas personas que habían comprado una casa se vieron en la situación de no poder pagarla. Frente a la situación económica, la incertidumbre y el distanciamiento social, parecía casi imposible pronosticar un escenario positivo para el 2021.

Aunque la pandemia ha modificado la forma en la que las personas viven, trabajan y consumen bienes y servicios, también se han presentado nuevas oportunidades para todos los sectores.

El euríbor negativo, las bajadas en los precios de la vivienda, la mayor implementación de hipotecas fijas y la innovación tecnológica son algunas de las tendencias que marcarán el mercado hipotecario durante el 2021. En los próximos meses, los préstamos hipotecarios tendrán unos costes más atractivos y se gestionarán de manera más eficiente gracias a las nuevas tecnologías.

Previsiones de compraventa de inmuebles

Los expertos en el campo inmobiliario predicen que en el 2021 los precios de la vivienda seguirán mostrando una tendencia a la baja. Asimismo, durante la pandemia los hábitos de las personas han cambiado y esto los ha incentivado a plantearse un cambio de vivienda y buscar una residencia en zonas alejadas del centro o pisos con terraza y espacios abiertos.

Por lo tanto, es probable que muchos ciudadanos consideren este año un buen momento para adquirir una propiedad para residencia o inversión. En la mayoría de los casos es necesario recurrir a una entidad bancaria para obtener una financiación para la adquisición, lo que presentará un aumento en las solicitudes de préstamos hipotecarios.

Aunque los bancos han endurecido sus criterios y las restricciones para otorgar préstamos se han vuelto más estrictas, sigue siendo el producto básico y cada vez hay más opciones para obtener hipotecas. Por lo tanto, mientras las condiciones económicas permitan a las personas mantener un nivel suficiente de renta disponible, el mercado hipotecario seguirá prevaleciendo.

El futuro del euríbor

Durante el 2020, el valor del euríbor no paró de descender. Actualmente se encuentra en un valor por debajo del 0% y se prevé que permanecerá en negativo hasta al menos 2030. Esto podría significar que, a lo largo de esta década, los préstamos hipotecarios variables jugarán un papel más importante.

Si el índice de referencia hipotecario principal se mantiene por debajo de 0, se puede producir un aumento de los clientes que firman préstamos hipotecarios variables con los bancos, ya que el precio está directamente vinculado al Euribor. Por lo tanto, si la diferencia del tipo de interés de referencia suma un valor negativo, el banco deberá abonar al cliente la parte correspondiente a los intereses del préstamo. En consecuencia, los prestatarios se beneficiarán de intereses menores y las cuotas a pagar serán más bajas.

Nuevas condiciones en las hipotecas fijas

Ante la perspectiva de un Euribor negativo durante más de 10 años, es previsible que muchos bancos comiencen a ofrecer grandes ofertas para préstamos a tipo fijo. Por un lado, los clientes quieren asegurarse un tipo de interés bajo mientras dure su hipoteca; por otro lado, los bancos también quieren garantizar unos ingresos estables. Por estos motivos, las hipotecas fijas cobran cada vez más fuerza durante este año.

En cuanto a ofertas hipotecarias, se podría decir que el sector se encuentra en el mejor momento de la última década y que los clientes pueden disfrutar de hipotecas más baratas y transparentes.

Las subrogaciones se mantendrán activas

Previo a la pandemia, las solicitudes de subrogaciones existían con una frecuencia similar a la de ahora, solo que actualmente los bancos están ofreciendo cada vez más ofertas para resistir a la crisis. Precisamente por la necesidad de obtener una mayor rentabilidad, los expertos estiman que las entidades seguirán interesadas en prestar dinero para la adquisición de propiedades. Además, respecto a una insuficiente demanda debido a la crisis económica, es muy probable que el mercado de subrogación de acreedores se mantenga activo, en el que ofrecen aceptar préstamos hipotecarios existentes de otros bancos a cambio de mejorar sus condiciones.

¿Cómo afecta la fusión bancaria a una hipoteca?

En el escenario económico actual, las principales entidades bancarias españolas están comenzando a implementar nuevas tácticas para aumentar su rentabilidad. Muchas de ellas han optado por fusionarse con otras organizaciones y lograr así un beneficio mutuo.

En principio, las principales condiciones de un contrato de hipoteca no pueden ser modificadas. En el caso de que el banco desee rectificar alguno de los términos después de la fusión, deberá llegar a un acuerdo con el cliente.

No obstante, lo que sí puede cambiar son los productos y servicios vinculados. La nueva entidad podrá encarecer el precio de los seguros de vida y hogar asociados, las comisiones de las tarjetas o del mantenimiento de la cuenta, y los planes de pensiones. Suponiendo un aumento de intereses, el prestamista será responsable si está dispuesto a aceptar el aumento o cancelar el contrato de estos servicios.

Las innovaciones tecnológicas en el sector

Los efectos de la pandemia han presentado cambios en el sector inmobiliario y financiero que han transformado permanentemente la forma en que se ejecutan los diferentes procesos. Asimismo, la revolución tecnológica es un hecho que se ha reafirmado por las circunstancias vividas.

En primer lugar, destacamos la implementación de las diferentes herramientas que permiten gestionar todos los procesos en las operaciones financieras de manera telemática. La posibilidad de realizar los trámites online permite a los clientes y agentes agilizar los procedimientos, sin desplazamientos innecesarios y en cualquier horario. Además, se ha mejorado la eficiencia de la revisión y aprobación de los certificados de valor catastral y la eficiencia de la actualización de la información en tiempo real.

Al mismo tiempo, los costos que se pueden ahorrar las entidades se restituyen en beneficios para el cliente, con intereses más bajos, menos vinculación o menos comisión.

El objetivo es desarrollar soluciones para automatizar e integrar el proceso completo, desde la solicitud de un crédito hasta el registro operativo en el Registro Público de la Propiedad. La tecnología es la mejor aliada en la transformación del sector y es importante hacer uso de ella de manera eficiente.

Ninguna actividad económica ha sido inmune al impacto de la crisis del coronavirus. Aunque la firma de hipotecas ha sido baja durante el 2020, se están recuperando gradualmente. Este año presentará muchas oportunidades para que los clientes con buenas condiciones puedan negociar con las entidades y obtener mejores ofertas. Asimismo, las entidades bancarias comenzarán a sumar nuevos productos, servicios y formas de gestionar los procesos. Según los expertos, el 2021 será un buen año para encontrar buenas oportunidades en el mercado hipotecario y el sector se recuperará de manera pronta.

Silvia Escámez, co-fundadora y directora de Prohipotecas